Jarenlang werkte ik als makelaar. Oké, eerst als binnendienstmedewerker, later als assistent makelaar en uiteindelijk als makelaar. Ik werkte 12.5 jaar in totaal voor deze werkgever, maar bouwde daar geen pensioen op.
Toch is mijn pensioen goed geregeld. Ik heb zelf de nodige maatregelen genomen, om ervoor te zorgen dat ik er straks warmpjes bij zit én dat ik niet tot mijn 70e hoef te werken. Hoe ik dat gedaan heb vertel ik je in deze blog.
Geen pensioen in loondienst
Ik bouwde in loondienst dus helemaal geen pensioen op. Ik heb ooit wel íéts opgebouwd, tijdens mijn baan naast mijn studie bij Albert Heijn, 4 maanden na mijn afstuderen bij een ander makelaarskantoor en tijdens mijn 2,5 jarige uitstapje als filiaalmanager in een drogisterij (omdat mijn werkgever en ik het niets een werden over mijn arbeidsvoorwaarden).
Maar bij mijn belangrijkste werkgever, waar ik het gros van de tijd heb gewerkt, was er geen pensioenregeling. Een werkgever is namelijk niet verplicht om pensioen op te bouwen voor zijn medewerkers en de mijne was van mening dat die regelingen allemaal helemaal niet gunstig waren.
Inmiddels ben ik dat met hem eens. Er gaat veel geld verloren bij standaard pensioenregelingen, puur aan kosten en winstmarge voor die fondsen. Maar veel werknemers hebben helemaal geen zin, tijd, kennis en geld voor om daar zelf mee aan de slag te gaan, dus is het wel zo netjes als je als werkgever iets biedt aan je werknemers.
Wat kun je doen om zelf pensioen op te bouwen?
Om zelf pensioen op te bouwen kun je verschillende dingen doen. Je kunt gewoon sparen of beleggen, of je kunt heel specifiek voor je pensioen gaan sparen of starten met pensioenbeleggen.
Persoonlijk doe ik een combinatie van beide. Ik heb spaargeld als buffer, maar ik beleg maandelijks om mijn vermogen te laten groeien en daar nu al een passief inkomen uit te halen.
Daarnaast doe ik ook specifiek aan pensioenbeleggen, want daar zitten nog een paar extra voordelen aan.
Hoe werkt pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is eigenlijk hetzelfde als gewoon beleggen, met als verschil dat je belegde vermogen vaststaat tot je met pensioen gaat. Je gewone beleggingen kun je dus altijd vrij opnemen als je dat zou willen of het geld nodig zou hebben, maar dat kan met je pensioenpot niet.
Of je hierbij kiest voor pensioensparen of pensioenbeleggen maakt niet uit. Je kunt je geld overigens wel eerder uit laten keren, maar dan zul je een boete moeten betalen. En die boetes zijn best flink.
Stel dat je eerder met pensioen wil (en wie wil er nu tot zijn 70e door moeten werken?), dan kun je je zelf opgebouwde pensioen wel eerder uit laten betalen, mits de uitkeringen nog tot minimaal 20 jaar na je AOW-leeftijd doorloopt.
Je pensioen neem je namelijk niet in één keer op, maar wordt periodiek aan je uitgekeerd, zoals een salaris of pensioen via een werkgever.
De voordelen van zelf pensioen opbouwen
Zelf pensioen opbouwen is belastingtechnisch gunstiger dan normaal sparen of beleggen. Om mensen te stimuleren genoeg pensioen op te bouwen, is er belastingvoordeel waar je gebruik van kunt maken.
Het bedrag dat je zelf inlegt voor je pensioen is namelijk aftrekbaar bij je belastingaangifte. Het ingelegde bedrag haal je van je inkomen af, waardoor je belastbaar inkomen lager wordt en je dus minder belasting hoeft te betalen. Met andere woorden: je krijgt je inkomstenbelasting die je over dat bedrag al betaald hebt terug.
Daar zit echter wel een limiet aan, anders zouden mensen met veel vermogen oneindig veel pensioen in gaan leggen. Je mag het ingelegde bedrag aftrekken zolang het binnen jouw jaarruimte blijft.
Die jaarruimte moet je zelf uitrekenen, maar dat kan gelukkig heel makkelijk via een online tool.
Daarnaast is er nog een tweede belastingvoordeel (voor nu dan): je opgebouwde pensioen valt bij uitkeren in box 1 en valt nu dus niet in box 3. Je betaalt dus geen vermogensbelasting over je zelf opgebouwde pensioen met het huidige box 3 stelsel. Dubbel belastingvoordeel dus.
Hoe ik het doe
Zelf combineer ik dus gewoon beleggen met pensioenbeleggen. Het pensioenbeleggen heb ik automatisch ingesteld en daar hoef ik dus niet naar om te kijken. Het normale beleggen doe ik handmatig en ik richt me daarbij zowel op vermogensgroei als op cashflow, waarbij ik nu al zoveel mogelijk maandelijks dividend wil ontvangen.
Al dat dividend beleg ik nu meteen weer, maar als ik ooit met pensioen ga is dit een mooie aanvulling op mijn maandelijkse inkomen, samen met de huuropbrengsten uit de twee beleggingspanden die mijn man en ik hebben.
Disclaimer
In dit artikel worden affiliate links gebruikt. Hiervoor ontvangt One Rich Girl soms een vergoeding. Jij betaalt niets extra.
